商位使用權抵押：義烏草根企業(yè)的金鑰匙

    擔保方式：商位使用權抵押
    創(chuàng)新銀行：稠州商業(yè)銀行
    擔保模式：商位評估 用權流轉
    合理定價 內部控制
    “原來進貨欠賬要算一分利息，現在有了流動資金貸款就好了，現金付款價格還可以優(yōu)惠一點�！�1月21日，在拿到浙江省稠州商業(yè)銀行的100萬元貸款后，壽國義滿面春風：“對于我們這些薄利多銷的小商品商戶來講，可真是雪中送炭�！�
    今年47歲的壽國義是浙江諸暨人，幾年前在家里開了一家襪子加工廠，為了便于銷售，他在義烏的國際商貿城D區(qū)4街承包了一個10平方米的商位。去年由于生意不景氣資金缺乏，壽國義曾考慮到銀行貸款，但家在外地的壽國義在義烏沒有其他任何資產。就在壽國義為尋找抵押物一籌莫展時，手中的商位使用權卻出乎意料地解決了他的燃眉之急。
    “商位評估了118萬元，作為抵押貸了59萬元，剩余的41萬元貸款由隔壁的市場經營戶作擔保�！眽蹏�義高興地向記者介紹：“這種貸款手續(xù)方便，上午審批，下午就能拿到錢�！北M管貸款期限只有6個月，但對于他這樣的小商戶來講，資金已足夠周轉。
    “死商位”變“活資金”
    在義烏小商品城，壽國義僅僅是通過商位使用權抵押獲得貸款的一個縮影，這個信貸產品已經成了這些外來小企業(yè)主的一把“金鑰匙”。
    “前店后廠是義烏小企業(yè)的特點，什么人都被叫做老板�！背碇萆虡I(yè)銀行義烏管理部信管部總經理吳群英介紹，義烏小企業(yè)密集度高，大部分都是外地人做生意。但外地客商在義烏除了商位，沒有其它資產，找擔保人不好找，商位使用權抵押貸款正是為這樣的商戶而設計推廣。
    商位使用權之所以能夠作為抵押品，是因為其有很強的變現能力�！吧涛凰�有權在商城集團，但使用權在商戶，而且使用權可以買賣，商位轉讓很方便，成交活躍。”吳群英告訴記者。
    在義烏國際商貿城經營多年的壽國義對此深有體會：“家里開了小廠房后，沒有門面就沒有銷售渠道，借助義烏小商品城的品牌和窗口，賺錢就快了�！闭�因為如此，外地商戶都愿意購買義烏小商品城的商位，因而使用權的變現能力很強。
    “經營戶絕對不會放棄攤位，這是吃飯的根本�！眽蹏�義說，只要市場不調整，他就會一直在這里做生意，而且只要不違章，商戶就可以一直在這里經營。
    近年來，隨著義烏小商品城實力增強和品牌價值增加，商位使用權的價格也水漲船高。黃金位置的商位價格一天一天地漲，壽國義的商位現在已經能夠賣到200多萬元。為了防止像炒房子一樣炒商位，商城集團甚至出臺規(guī)定：商位使用權第一次轉讓不收傭金，第二次轉讓要收取租金20%的傭金。
    在義烏小商品城的周圍，記者看到多家銀行在這里開設了分理處。稠州商業(yè)銀行求信支行的信貸室里，貸款商戶就像到菜市場買菜一樣絡繹不絕。正被幾個商戶圍著的信貸員方新躍告訴記者，現在正是商戶年底結賬的時候，因而貸款需求很多，一個信貸員一天起碼要辦八九筆業(yè)務，中午都不能休息。
    而在一旁等著貸款的壽國義揮著手里的征詢函說，商戶要貸款，首先要拿著銀行的征詢函到商城集團去評估商位價值。然后商城集團通過商位質押管理系統(tǒng)反饋評估結果，作為貸款的依據。
    小業(yè)務有大竅門
    自從2008年5月稠州商業(yè)銀行開辦首批商位質押貸款后，至今已經累計發(fā)放了3991筆此類貸款，總金額達24億元。平均到一個信貸員要管理200多個客戶，但卻沒有出現一筆不良，那么其中有什么控制風險的訣竅？
    “為防止商位價格變動，也為了把銀行風險降到最小，.商城集團按商位使用權市場價的50%評估，然后銀行抵押折扣率按不高于商城集團評估價的50%執(zhí)行”，吳群英解釋，相當于貸款額度是商位使用權市場價的1/4。
    據了解，義烏小商品城三期一般的商位價值在500萬元到600萬元之間，其中最好的是飾品行業(yè)。而在評估前，商城集團會根據商位的樓層、位置等制作一張圖表，不同位置的商位用不同顏色標注，以此將商位分成高中低三檔，每檔一個指導價，稠州商業(yè)銀行信貸員在受理客戶申請時可根據圖表大概預估商位價值，以便于先期確定貸款額度。
    “如果評估價值偏離度過高，信貸員也會自己調查測算，同等地段的商位可作為參考。”方新躍說，為減少銀行風險，商城集團每半年評估一次，銀行相應地將貸款期限設定為6個月。
    而且，稠州商業(yè)銀行與商城集團也有協(xié)議，如果發(fā)生風險，將由商城集團牽頭評估，進行處置，“協(xié)議規(guī)定，商城集團也有責任，這樣就能保證商位使用權比房產抵押還方便，很快就能變現”。
    此外，信貸員也有自己的內部控制手段，貸款后不定期對客戶進行回訪，調查商戶的存款、現金流量情況。基于信貸員大部分都是義烏本地人的地緣、人緣優(yōu)勢，信貸員對客戶情況也非常了解，“中午吃飯時經常出來逛逛，問問商戶經營情況怎么樣”，方新躍說，經營不正常的肯定能看出來。同時銀行還要求商戶提供半年以上的存款流水賬，審驗收貨單，作為貸后管理內容之一，以防止商戶經營不善導致貸款出現風險。
    良好的風險控制能力帶來的是銀行與商戶的雙贏。這項業(yè)務的探索開展對定位做小企業(yè)的稠州商業(yè)銀行受益很大。截至目前，稠州商業(yè)銀行義烏管理部500萬元以下小企業(yè)貸款占到全行所有貸款的60%左右，90%以上客戶都是小商品城客戶。在該管理部轄內的14家支行中，有11家設在了小商品城周圍。
    衍生產品實現貸款全覆蓋
    由于在市場上先行一步，在政策、服務、授信額度上都有一定的競爭優(yōu)勢，稠州商業(yè)銀行義烏管理部上至總經理、業(yè)務管理部門、下至一線經營部門都將商位使用權抵押作為重點拓展的產品來經營。
    “要實現貸款全覆蓋，商城集團評估多少就貸多少，我們還將商位使用權抵押與擔保結合，創(chuàng)新了很多衍生抵押方式。”吳群英介紹說，只要有擔保能力擔保人就不限制，既可以是親戚，也可以是經營戶。
    另外，稠州商業(yè)銀行還在商位使用權抵押的基礎上，借助商會、行業(yè)協(xié)會、同鄉(xiāng)會等以擴大對商戶的貸款范圍和額度。例如，該行義烏管理部目前已與義烏臺州商會、金華溫州商會、金華泉州商會、杭州余姚商會等30多家商會和行業(yè)協(xié)會簽訂合作協(xié)議，授信40余億元，為小商品城內1000余戶異地商會成員解決了資金難題。
    為充分解決商戶的貸款難題，稠州商業(yè)銀行正在嘗試對穩(wěn)定商位的商戶延長貸款期限到一年，推出分區(qū)塊的商位使用權抵押貸款品種。這對壽國義這樣的商戶又是一大福音，他說，小商品的經營周期一般是一年，貸款半年要還款時，銷售款沒有回籠，還需要到處籌措資金，如果貸款期限放寬到一年，進貨和現金流就都不會產生影響了。
    以客戶需求為出發(fā)點的創(chuàng)新終于換來了豐厚的回報。截至2009年年底，稠州商業(yè)銀行全行省內機構小企業(yè)貸款余額新增51.7億元，增幅達150.2%。在去年浙江省財政廳、中小企業(yè)局下達的2008年度小企業(yè)貸款風險補償資金中，稠州商業(yè)銀行以年增加12.72億元的突出成績排名全省第一，共獲補償資金636萬元。 

點擊次數:945